次貸危機(jī)的爆發(fā)給我國商業(yè)銀行很大的啟示,在這個(gè)時(shí)候探討我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理顯得非常重要。本文首先分析了我國商業(yè)銀行目前面臨的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),然后在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上得出相關(guān)的防范風(fēng)險(xiǎn)的策略。

目前我國房地產(chǎn)企業(yè)所需要的資金大部分來自商業(yè)銀行,商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。分析房地產(chǎn)企業(yè)貸款特點(diǎn)引發(fā)的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的主要操作風(fēng)險(xiǎn);提出商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的基本指標(biāo)是預(yù)計(jì)房地產(chǎn)貸款未來可償還價(jià)值,探討商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的程序計(jì)量法,構(gòu)建房地產(chǎn)貸款未來可償還價(jià)值的評估程序。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范對策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存 在經(jīng)營行為不理性和不規(guī)范問題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良 資產(chǎn)”大力發(fā)展，在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)容易產(chǎn)生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產(chǎn)貸款過程中，為了競爭客戶， 有的商業(yè)銀行降低客戶資質(zhì)等級評定的 門坎，將審查手續(xù)簡化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對政府擔(dān)保項(xiàng)目 盲目樂觀，而忽視了這些項(xiàng)目所具有的風(fēng) 險(xiǎn)性。同時(shí)，我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸的潛 在違約風(fēng)險(xiǎn)不可小視。我國的個(gè)人住房信 貸業(yè)務(wù)是最近三年才發(fā)展起來的，基數(shù)較 小且發(fā)展較快，加之個(gè)人住房貸款期限很 長，一些問題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對借款人的資信狀況和還款行為進(jìn)行充 分嚴(yán)格的調(diào)查和監(jiān)控。 #"貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識不強(qiáng)。銀行對

近來，全國不少地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)快速上漲。如江西、甘肅和天津等地，價(jià)格漲幅已超過20％。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)字，今年1至7月全國房價(jià)同比上升12．9％，創(chuàng)8年來的新高。有分析指出，受高額利潤的利益驅(qū)動(dòng)，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增速在短期內(nèi)不會馬上下降，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮還將繼續(xù)維持。

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn),由于中國房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道單一,中國房地產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重依賴商業(yè)銀行的間接融資渠道,造成中國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在著巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。對中國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制的特殊途徑與原因進(jìn)行了分析。對商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)在房地產(chǎn)業(yè)的各個(gè)階段之間的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行了研究。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)和其他類貸款業(yè)務(wù)一樣,在逐利的同時(shí)會面臨風(fēng)險(xiǎn)。由于房地產(chǎn)貸款的關(guān)聯(lián)度高,資金鏈長,其風(fēng)險(xiǎn)就更不能忽視。從商業(yè)銀行的角度,分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及其傳導(dǎo),并提出政策和建議。

我國近年的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛,也帶來了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。這其中,風(fēng)險(xiǎn)不斷增加和集聚上升是目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)企業(yè)貸款的現(xiàn)狀。文章從商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)狀及原因進(jìn)行分析,提出針對當(dāng)前房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)對策。

除操作風(fēng)險(xiǎn)外,還有很多銀行外的因素影響著房地產(chǎn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn).房地產(chǎn)銀行貸款按照用途主要可以分為開發(fā)用貸款和購房用貸款,本文從這兩個(gè)方面對房地產(chǎn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析.房價(jià)、利率、開發(fā)商的經(jīng)營狀況、借款人的還款能力等因素都會影響房地產(chǎn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平.

敘述了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn),提出了控制商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

我國近年的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛,也帶來了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。這其中,風(fēng)險(xiǎn)不斷增加和集聚上升是目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)企業(yè)貸款的現(xiàn)狀。文章從商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)狀及原因進(jìn)行分析,提出針對當(dāng)前房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)對策。

由于中國房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開發(fā)資金大部分直接或者間接來自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來越大,并呈不斷上升趨勢,不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。基于此,本文通過對中國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評價(jià)。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前,最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),尤其是商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),因此,風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得非常重要和必要

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,根據(jù)有關(guān)銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱土地儲備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限于負(fù)責(zé)土地一級開

!""# 年 第$ 期 !"#$%%&’#( 中國審計(jì) !""# $ 電監(jiān)會將出臺!電力監(jiān)管條例" 電監(jiān)會辦公廳日前印發(fā)了電監(jiān)會!""#年立法工作計(jì)劃!列入計(jì)劃 的立法項(xiàng)目共$!件!均為基本的或者急需的并且條件成熟的項(xiàng)目!包 括新制定%件"修訂&件!力爭在!""#年內(nèi)出臺或提請主席辦公會議審 議起草#具體為$ 一%行政法規(guī)類’#件($)制定電力監(jiān)管條例’已于!""&年**月*#日 報(bào)請國務(wù)院審查(&!)修訂電網(wǎng)調(diào)度管理?xiàng)l例&&)修訂電力供應(yīng)與使用 條例&#)修訂電力設(shè)施保護(hù)條例# 二%規(guī)章類+,件-*)制定發(fā)電業(yè)務(wù)許可證管理辦法%輸電業(yè)務(wù)許可 證管理辦法%供電業(yè)務(wù)許可證管理辦法!待’電力監(jiān)管條例(出臺后即 出臺&!)制定電價(jià)監(jiān)管辦法&&)制定電力輔助服務(wù)費(fèi)用管理辦法&#)制 定輸配電成本規(guī)則&.)制定電力安全監(jiān)管辦法&/)制定電力爭議調(diào)解 辦法# 此外!要根據(jù)行政許可法的規(guī)定

一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征(一)潛在性和積累性。商業(yè)銀行作為房地產(chǎn)開發(fā)的主要資金供給者,雖然可以從房地產(chǎn)業(yè)相對繁榮的發(fā)展中帶來可觀的利潤,但同時(shí)也承擔(dān)了房地產(chǎn)開發(fā)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房地產(chǎn)業(yè)處于旺盛的發(fā)展時(shí)期,隨著房地產(chǎn)貸款的增多,商業(yè)銀行大量資金投放其中,使信貸風(fēng)險(xiǎn)潛藏在銀行內(nèi)部;隨著房地產(chǎn)市場的持續(xù)升溫,銀行信貸資金的不斷投入,使其信貸風(fēng)險(xiǎn)會逐漸的積累起來。

第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)有關(guān)銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求，制定本指引。

評點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》

評點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引

本文通過對近幾年來商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀研究，指出規(guī)避房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的若干個(gè)刻不容緩的問題，并根據(jù)我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況結(jié)合自己的觀點(diǎn)，提出了防范商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的建議、措施，對于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力，維護(hù)國家金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高銀行自身經(jīng)營效益均具有積極而重要意義。

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動(dòng)gdp增長的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價(jià)的波動(dòng),信用評級機(jī)制的不健全,政策變動(dòng)等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結(jié)合我國當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

近年來,作為國民經(jīng)濟(jì)重要支柱行業(yè)之一的房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)升溫,繼之而來,銀行信貸資金的結(jié)構(gòu)化矛盾不斷上升。為此,國務(wù)院開始規(guī)范整頓房地產(chǎn)市場,先后出臺一系列宏觀調(diào)控政策。隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境常態(tài)化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,房地產(chǎn)信貸資金形成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的可能性明顯增大。近期,白銀銀監(jiān)分局組織力量就轄區(qū)某中小商業(yè)銀行房地產(chǎn)類貸款情況進(jìn)行了調(diào)查與分析。