商業(yè)銀行房地產貸款風險成因及其防范對策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產貸款風險產生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機構存 在經營行為不理性和不規(guī)范問題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產信貸作為一種“優(yōu)良 資產”大力發(fā)展，在經營業(yè)務時容易產生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產貸款過程中，為了競爭客戶， 有的商業(yè)銀行降低客戶資質等級評定的 門坎，將審查手續(xù)簡化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對政府擔保項目 盲目樂觀，而忽視了這些項目所具有的風 險性。同時，我國個人住房消費信貸的潛 在違約風險不可小視。我國的個人住房信 貸業(yè)務是最近三年才發(fā)展起來的，基數較 小且發(fā)展較快，加之個人住房貸款期限很 長，一些問題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國個人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對借款人的資信狀況和還款行為進行充 分嚴格的調查和監(jiān)控。 #"貸款風險管理意識不強。銀行對

房地產行業(yè)作為拉動國民經濟穩(wěn)步增長的主導產業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產投資總占比20%,是推動gdp增長的直接力量。涉及房地產資金的來源,占據較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺和經濟環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產貸款的風險。重慶市各個商業(yè)銀行的房地產信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價的波動,信用評級機制的不健全,政策變動等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產貸款風險的發(fā)生和防范已成為各個商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結合我國當前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當前重慶市商業(yè)銀行房地產貸款的狀況和風險,并且指出政策建議。

次貸危機的爆發(fā)給我國商業(yè)銀行很大的啟示,在這個時候探討我國商業(yè)銀行房地產貸款風險管理顯得非常重要。本文首先分析了我國商業(yè)銀行目前面臨的房地產貸款風險,然后在風險分析的基礎上得出相關的防范風險的策略。

本文在簡單論述了銀行內部在管理信貸資金存在風險的基礎上,對如何化解商業(yè)銀行的信貸風險進行一定的實證分析,指出通過建立風險和資本約束的信貸經營模式、注重房地產貸款項目管理、拓展工程投資顧問業(yè)務、加強抵押物價值管理等解決商業(yè)銀行房地產信貸風險的措施。

[碩士]銀行房地產貸款風險控制問題研究——【學位年度】2008　　【摘要】　　貸款，是銀行絕大部分資產的存在形式；信用風險，是銀行面臨的最重要風險；房地產業(yè)，是一個新興和爆炸性成長的高風險行業(yè)；這三者結合在一起產生的銀行房地產貸款風險，是銀行乃...

房地產行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),是我國國民經濟的重要組成部分,其信用問題對于國家經濟穩(wěn)定起著至關重要的作用。同時,從房地產行業(yè)的資金來源來看,其風險又主要集中在商業(yè)銀行。然而,近年來商品房價格已有下降趨勢,成交數量也有所減少,但商業(yè)銀行中的房地產貸款余額卻在持續(xù)增加,因此在無形中產生了巨大的風險隱患。本文從商業(yè)銀行的角度,分析了房地產貸款風險成因并提出相應的應對策略。

商業(yè)銀行房地產抵押貸款風險主要有:以設定抵押后建的設施擴大貸款、以劃撥土地抵押貸款、以預售商品房和在建工程抵押貸款和以虧損企業(yè)財產貸款。防范此類貸款風險的措施主要有:明確抵押物的法定范圍、規(guī)范土地使用權抵押操作等。

商業(yè)銀行房地產貸款業(yè)務和其他類貸款業(yè)務一樣,在逐利的同時會面臨風險。由于房地產貸款的關聯(lián)度高,資金鏈長,其風險就更不能忽視。從商業(yè)銀行的角度,分析房地產貸款風險的成因及其傳導,并提出政策和建議。

我國房地產企業(yè)開發(fā)資金主要來自商業(yè)銀行,這導致我國商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款風險相對集中,主要有信用風險、市場風險、銀行操作風險以及房地產企業(yè)經營風險。房地產開發(fā)貸款風險的形成機制夾雜著各種內外部因素,文章根據當前形勢,結合我國商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀,從加強對開發(fā)商的貸前調查和信貸審查,加強對房地產項目的調查和審查以及強化房地產開發(fā)貸款的貸后管理三方面提出了風險防范的建議。

目前我國房地產企業(yè)所需要的資金大部分來自商業(yè)銀行,商業(yè)銀行房地產貸款業(yè)務面臨較大風險。分析房地產企業(yè)貸款特點引發(fā)的商業(yè)銀行貸款風險及商業(yè)銀行房地產貸款的主要操作風險;提出商業(yè)銀行房地產貸款風險評估的基本指標是預計房地產貸款未來可償還價值,探討商業(yè)銀行房地產貸款風險評估的程序計量法,構建房地產貸款未來可償還價值的評估程序。

由于中國房地產企業(yè)融資方式有限,其開發(fā)資金大部分直接或者間接來自于商業(yè)銀行,房地產開發(fā)貸款在全部金融機構貸款余額中的比重越來越大,并呈不斷上升趨勢,不良率高于行業(yè)平均水平,房地產市場所聚集的風險高度集中于商業(yè)銀行,其風險不容忽視。基于此,本文通過對中國商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款的風險現(xiàn)狀進行分析,確定了房地產開發(fā)貸款風險評價指標體系,應用層次分析法對商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款業(yè)務中隱含的各種風險進行了綜合評價。

評點《商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引(征求意見稿)》

房地產市場與資本市場兩者息息相關。商業(yè)銀行房地產貸款業(yè)務的風險來源可來自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風險、房地產業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經營風險和房地產企業(yè)的信用風險等風險。目前我國商業(yè)銀行房地產貸款風險管控存在商業(yè)銀行房地產貸款業(yè)務集中、產品單一;對房地產貸款風險管理意識不高、監(jiān)管機制不健全;以及對房地產貸款風險管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應創(chuàng)新信貸產品、完善房地產貸款的各項程序和機制、努力提升風險管理意識和提高風險管理能力和手段等建議。

商業(yè)銀行房地產貸款業(yè)務是商業(yè)銀行資產業(yè)務的重要組成部分。目前,最大的金融風險是商業(yè)銀行貸款風險,尤其是商業(yè)銀行房地產貸款風險,因此,風險管理就顯得非常重要和必要

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產貸款的風險管理能力,根據有關銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱房地產貸款是指與房產或地產的開發(fā)、經營、消費活動有關的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產開發(fā)貸款、個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱土地儲備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開

!""# 年 第$ 期 !"#$%%&’#( 中國審計 !""# $ 電監(jiān)會將出臺!電力監(jiān)管條例" 電監(jiān)會辦公廳日前印發(fā)了電監(jiān)會!""#年立法工作計劃!列入計劃 的立法項目共$!件!均為基本的或者急需的并且條件成熟的項目!包 括新制定%件"修訂&件!力爭在!""#年內出臺或提請主席辦公會議審 議起草#具體為$ 一%行政法規(guī)類’#件($)制定電力監(jiān)管條例’已于!""&年**月*#日 報請國務院審查(&!)修訂電網調度管理條例&&)修訂電力供應與使用 條例&#)修訂電力設施保護條例# 二%規(guī)章類+,件-*)制定發(fā)電業(yè)務許可證管理辦法%輸電業(yè)務許可 證管理辦法%供電業(yè)務許可證管理辦法!待’電力監(jiān)管條例(出臺后即 出臺&!)制定電價監(jiān)管辦法&&)制定電力輔助服務費用管理辦法&#)制 定輸配電成本規(guī)則&.)制定電力安全監(jiān)管辦法&/)制定電力爭議調解 辦法# 此外!要根據行政許可法的規(guī)定

近年來中國房地產業(yè)投資、生產、銷售全面較快增長,由于當前市場剛性需求集中釋放、資金流動性較高等造成了房地產市場的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產貸款風險。

本文通過對近幾年來商業(yè)銀行房地產貸款的現(xiàn)狀研究，指出規(guī)避房地產貸款風險的若干個刻不容緩的問題，并根據我國商業(yè)銀行的實際情況結合自己的觀點，提出了防范商業(yè)銀行房貸風險的建議、措施，對于增強商業(yè)銀行的競爭力，維護國家金融安全、經濟安全，促進房地產業(yè)發(fā)展，提高銀行自身經營效益均具有積極而重要意義。

房地產行業(yè)作為拉動國民經濟穩(wěn)步增長的主導產業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產投資總占比20%,是推動gdp增長的直接力量。涉及房地產資金的來源,占據較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺和經濟環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產貸款的風險。重慶市各個商業(yè)銀行的房地產信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價的波動,信用評級機制的不健全,政策變動等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產貸款風險的發(fā)生和防范已成為各個商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結合我國當前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當前重慶市商業(yè)銀行房地產貸款的狀況和風險,并且指出政策建議。

近年來,房地產抵押貸款業(yè)務成為各銀行重點經營的項目,但其發(fā)展過程中存在著諸多風險。本文從抵押貸款業(yè)務的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對業(yè)務發(fā)展中存在的諸多風險,如借款人風險、流動性風險等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關體系等多個角度提出可操作性措施。

本商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款隨著房地產業(yè)的快速發(fā)展而迅猛增長.隨著房地產開發(fā)規(guī)模的不斷擴大,開發(fā)商對銀行信貸資金的依賴日趨增強,銀行房地產開發(fā)貸款風險也日漸顯現(xiàn).加強對房地產開發(fā)貸款的管理和防范,直接關系到金融業(yè)的穩(wěn)定和房地產市場的健康發(fā)展.本文通過分析房地產信貸風險產生的原因,從政策導向、銀行自律、信貸政策等方面闡述防范房地產開發(fā)信貸風險的對策.

近來，全國不少地區(qū)房地產價格出現(xiàn)快速上漲。如江西、甘肅和天津等地，價格漲幅已超過20％。根據國家統(tǒng)計局公布的最新數字，今年1至7月全國房價同比上升12．9％，創(chuàng)8年來的新高。有分析指出，受高額利潤的利益驅動，房地產業(yè)發(fā)展的增速在短期內不會馬上下降，房地產業(yè)的繁榮還將繼續(xù)維持。