商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范對(duì)策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存 在經(jīng)營(yíng)行為不理性和不規(guī)范問(wèn)題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良 資產(chǎn)”大力發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)容易產(chǎn)生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產(chǎn)貸款過(guò)程中，為了競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)， 有的商業(yè)銀行降低客戶(hù)資質(zhì)等級(jí)評(píng)定的 門(mén)坎，將審查手續(xù)簡(jiǎn)化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對(duì)政府擔(dān)保項(xiàng)目 盲目樂(lè)觀，而忽視了這些項(xiàng)目所具有的風(fēng) 險(xiǎn)性。同時(shí)，我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸的潛 在違約風(fēng)險(xiǎn)不可小視。我國(guó)的個(gè)人住房信 貸業(yè)務(wù)是最近三年才發(fā)展起來(lái)的，基數(shù)較 小且發(fā)展較快，加之個(gè)人住房貸款期限很 長(zhǎng)，一些問(wèn)題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對(duì)借款人的資信狀況和還款行為進(jìn)行充 分嚴(yán)格的調(diào)查和監(jiān)控。 #"貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。銀行對(duì)

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國(guó)城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動(dòng)gdp增長(zhǎng)的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來(lái)源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺(tái)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來(lái)有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房?jī)r(jià)的波動(dòng),信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不健全,政策變動(dòng)等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問(wèn)題。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

次貸危機(jī)的爆發(fā)給我國(guó)商業(yè)銀行很大的啟示,在這個(gè)時(shí)候探討我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理顯得非常重要。本文首先分析了我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),然后在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上得出相關(guān)的防范風(fēng)險(xiǎn)的策略。

本文在簡(jiǎn)單論述了銀行內(nèi)部在管理信貸資金存在風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)如何化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的實(shí)證分析,指出通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)和資本約束的信貸經(jīng)營(yíng)模式、注重房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目管理、拓展工程投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)抵押物價(jià)值管理等解決商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

[碩士]銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究——【學(xué)位年度】2008　　【摘要】　　貸款，是銀行絕大部分資產(chǎn)的存在形式；信用風(fēng)險(xiǎn)，是銀行面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)；房地產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)新興和爆炸性成長(zhǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；這三者結(jié)合在一起產(chǎn)生的銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，是銀行乃...

房地產(chǎn)行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其信用問(wèn)題對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定起著至關(guān)重要的作用。同時(shí),從房地產(chǎn)行業(yè)的資金來(lái)源來(lái)看,其風(fēng)險(xiǎn)又主要集中在商業(yè)銀行。然而,近年來(lái)商品房?jī)r(jià)格已有下降趨勢(shì),成交數(shù)量也有所減少,但商業(yè)銀行中的房地產(chǎn)貸款余額卻在持續(xù)增加,因此在無(wú)形中產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文從商業(yè)銀行的角度,分析了房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有:以設(shè)定抵押后建的設(shè)施擴(kuò)大貸款、以劃撥土地抵押貸款、以預(yù)售商品房和在建工程抵押貸款和以虧損企業(yè)財(cái)產(chǎn)貸款。防范此類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施主要有:明確抵押物的法定范圍、規(guī)范土地使用權(quán)抵押操作等。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)和其他類(lèi)貸款業(yè)務(wù)一樣,在逐利的同時(shí)會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。由于房地產(chǎn)貸款的關(guān)聯(lián)度高,資金鏈長(zhǎng),其風(fēng)險(xiǎn)就更不能忽視。從商業(yè)銀行的角度,分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及其傳導(dǎo),并提出政策和建議。

我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)資金主要來(lái)自商業(yè)銀行,這導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制夾雜著各種內(nèi)外部因素,文章根據(jù)當(dāng)前形勢(shì),結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,從加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的貸前調(diào)查和信貸審查,加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的調(diào)查和審查以及強(qiáng)化房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的貸后管理三方面提出了風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。

目前我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)所需要的資金大部分來(lái)自商業(yè)銀行,商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。分析房地產(chǎn)企業(yè)貸款特點(diǎn)引發(fā)的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的主要操作風(fēng)險(xiǎn);提出商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本指標(biāo)是預(yù)計(jì)房地產(chǎn)貸款未來(lái)可償還價(jià)值,探討商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的程序計(jì)量法,構(gòu)建房地產(chǎn)貸款未來(lái)可償還價(jià)值的評(píng)估程序。

由于中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開(kāi)發(fā)資金大部分直接或者間接來(lái)自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來(lái)越大,并呈不斷上升趨勢(shì),不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場(chǎng)所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；诖?本文通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)。

評(píng)點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》

房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源可來(lái)自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前,最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),尤其是商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),因此,風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得非常重要和必要

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,根據(jù)有關(guān)銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱(chēng)房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款。主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱(chēng)土地儲(chǔ)備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購(gòu)及土地前期開(kāi)發(fā)、整理的貸款。土地儲(chǔ)備貸款的借款人僅限于負(fù)責(zé)土地一級(jí)開(kāi)

!""# 年 第$ 期 !"#$%%&’#( 中國(guó)審計(jì) !""# $ 電監(jiān)會(huì)將出臺(tái)!電力監(jiān)管條例" 電監(jiān)會(huì)辦公廳日前印發(fā)了電監(jiān)會(huì)!""#年立法工作計(jì)劃!列入計(jì)劃 的立法項(xiàng)目共$!件!均為基本的或者急需的并且條件成熟的項(xiàng)目!包 括新制定%件"修訂&件!力爭(zhēng)在!""#年內(nèi)出臺(tái)或提請(qǐng)主席辦公會(huì)議審 議起草#具體為$ 一%行政法規(guī)類(lèi)’#件($)制定電力監(jiān)管條例’已于!""&年**月*#日(chéng)n報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院審查(&!)修訂電網(wǎng)調(diào)度管理?xiàng)l例&&)修訂電力供應(yīng)與使用 條例&#)修訂電力設(shè)施保護(hù)條例# 二%規(guī)章類(lèi)+,件-*)制定發(fā)電業(yè)務(wù)許可證管理辦法%輸電業(yè)務(wù)許可 證管理辦法%供電業(yè)務(wù)許可證管理辦法!待’電力監(jiān)管條例(出臺(tái)后即 出臺(tái)&!)制定電價(jià)監(jiān)管辦法&&)制定電力輔助服務(wù)費(fèi)用管理辦法&#)制 定輸配電成本規(guī)則&.)制定電力安全監(jiān)管辦法&/)制定電力爭(zhēng)議調(diào)解 辦法# 此外!要根據(jù)行政許可法的規(guī)定

近年來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)投資、生產(chǎn)、銷(xiāo)售全面較快增長(zhǎng),由于當(dāng)前市場(chǎng)剛性需求集中釋放、資金流動(dòng)性較高等造成了房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

本文通過(guò)對(duì)近幾年來(lái)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀研究，指出規(guī)避房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的若干個(gè)刻不容緩的問(wèn)題，并根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況結(jié)合自己的觀點(diǎn)，提出了防范商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的建議、措施，對(duì)于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)國(guó)家金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高銀行自身經(jīng)營(yíng)效益均具有積極而重要意義。

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),其投資在我國(guó)城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動(dòng)gdp增長(zhǎng)的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來(lái)源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺(tái)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。重慶市各個(gè)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來(lái)有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房?jī)r(jià)的波動(dòng),信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不健全,政策變動(dòng)等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和防范已成為各個(gè)商業(yè)銀行必須重視的緊要問(wèn)題。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當(dāng)前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風(fēng)險(xiǎn),并且指出政策建議。

房地產(chǎn)行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其信用問(wèn)題對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定起著至關(guān)重要的作用。同時(shí),從房地產(chǎn)行業(yè)的資金來(lái)源來(lái)看,其風(fēng)險(xiǎn)又主要集中在商業(yè)銀行。然而,近年來(lái)商品房?jī)r(jià)格已有下降趨勢(shì),成交數(shù)量也有所減少,但商業(yè)銀行中的房地產(chǎn)貸款余額卻在持續(xù)增加,因此在無(wú)形中產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文從商業(yè)銀行的角度,分析了房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

近年來(lái),房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)成為各銀行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目,但其發(fā)展過(guò)程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文從抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn),如借款人風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關(guān)體系等多個(gè)角度提出可操作性措施。

本商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展而迅猛增長(zhǎng).隨著房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,開(kāi)發(fā)商對(duì)銀行信貸資金的依賴(lài)日趨增強(qiáng),銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn).加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的管理和防范,直接關(guān)系到金融業(yè)的穩(wěn)定和房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展.本文通過(guò)分析房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,從政策導(dǎo)向、銀行自律、信貸政策等方面闡述防范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策.